【超便捷！企业无抵押借贷 申请10分钟钱到账！】不用抵押房子和车，不用提交海量的材料，只需要不到10分钟，企业提出的借贷申请就能批准，然后钱就打到了账户上。这样的借贷过程相信很多人都觉得太不真实，但在创业者曾源的手中，就真的实现了。

90后的信用评级创业梦：大数据造就的信用平台

披萨、长桌、一群80、90后，没有谁会想到，这个不起眼的地方和不起眼的几个人，讨论的却是如何搅动银行业的大数据风暴。这个小伙子名叫曾源，是这个创业团队的发起人。一年前毕业于加拿大著名学府西安大略大学，对于大数据的独特见解，让他选择了回国创业。

没有人想到，这样不起眼的地方和不起眼的几个人，讨论的却是如何搅动银行业的大数据风暴

创业者曾源：在国外的时候，看他们金融机构一般放款的话都是比较容易的，他们都是直接通过数据分析，自动审批，就放款了，一直都运用一个在国外比较成熟的技术，就是大数据的分析系统。

在曾源的眼里，大数据是逻辑，更是抓手，是破解复杂问题的独特法门。8年的国外游学开阔了他的眼界，同样也赋予了他追逐未来的勇气。他发现，在国外大数据的应用率非常高。大到选民投票、小到超市里啤酒与尿布的排位布局，都在用大数据进行测算分析。而在自己的祖国，大数据的应用还很不普遍。

2014年9月，曾源开始寻找属于自己的商业机会。一次偶然的机会，他发现国内的银行与自己的重要业务客户——也就是贷款人，有一道业务上的天然障碍。银行因为不掌握贷款人的信用而不敢轻易放贷；贷款人又因为无法证明自己的信用而难以融资。如果能用大数据建立一套服务于银行和贷款人的信用评级体系，岂不是就很好地解决了这个问题吗？有了这个想法，曾源一下子兴奋起来。信用评级的创业梦想，在他的头脑中开始清晰起来。

梁民是做环保产品的。几年前和几个朋友在深圳开了这家专门生产环保设备的公司。前期300万的投入对于他们来说不算吃力，可要让公司具有竞争力，就要在研发上继续投钱。更重要的是，市场需求量猛增后，他还需要扩大生产，但是去银行找贷款时他才发现，银行融资贷款，原来是很难的。

梁民：一个就是我们没有固定资产，我们的厂房是租的，我们的设备最多也就值个几十万块钱，首先没有抵押物，所以这个对银行来说，第二个你的销售额也不够高，所以它可能在这块银行基本上是通过的。

梁民去银行找贷款时才发现，像他这样的小微企业去银行融资贷款，原来是很难的

无奈之下，梁民只好把自家住的房子，以个人名义抵押给了银行。而这样的借贷方式，在国内是非常普遍的。但是，曾源却发现了其中的商机——搭建企业级信用平台。可这些诚信体系的数据又如何采集呢？

曾源：越来越的数据可以在网上进行公开开放式地查询，我们可以通过网络上的数据把这些数据直接从网上扒回来，存在我们的电脑里，进行一个分类和保存。

曾源从传统的借贷模式中发现了商机，搭建企业级信用平台

凭借着清晰的思路和严谨的市场分析，曾源的创业理念开始得到了更多的认可。他的团队一天天壮大起来。

政府公开信息成大数据来源！提交借贷申请不到10分钟钱就到账！

曾源：其实政府的数据才是数据来源最全面，然后最完整的一个部分。其实我们这个数据的收集渠道会多很多，包括像现在中国在建的工商的平台，包括税务查询的一个电子网络税渠的平台。

政府公开信息是最权威、也是最准确的。曾源和小伙伴们在包括工商信息、质量监督局数据、企业信用信息公示系统等诸多政府公开信息平台上，如获至宝，政府发布的每条信息都为我所用，他们把这些信息集中起来，利用大数据搜集工具整合分析信用等级。

曾源把诸多政府的公开信息集中起来，利用大数据搜集工具整合分析信用等级

短短一年时间，江苏银行、光大银行、平安银行等6家银行陆续向曾源的团队抛来了橄榄枝，利用他们的数据给小微企业发放了超过22亿元的贷款。从企业提出申请到资金进账只需要不到10分钟时间。

曾源：那么输入以后，他可以说他的贷款用途和证件类型进行提交，订单就会被生成，那么他就会在自己的融资记录里面看到自己的订单，同步我们的数据也会直接转递给江苏银行，江苏银行的后台就在7秒钟的时间内，进行一个额度的审批，那么用户也可以在江苏银行网银上面对自己的审批额度进行察看。

通过这套系统，从企业提出申请到资金进账只需要不到10分钟时间

至此，曾源的团队创造出了国内第一个完全线上的贷款方式。而这样的工作通常需要银行四五名工作人员耗时几天的才能完成。而与P2P网贷所不同的是，数据的分析费用从银行方面节省的人力物力上收取，并不给贷款申请方增加任何负担。

江苏银行小企业金融部总经理耿心伟：以往我们也是向社会做这样一个承诺，比小微企业我们要更多的便利，方便它的贷款，总体说必定这样一个从申请到我们调查，还有我们整个人工审批这样的过程，所以这样的效率是完全不在一个等级上的。

相同的工作，以前银行需要四五名工作人员几天的时间，现在则节省了大量人力物力

受益的还有银行。不仅节省了审批时间，减轻了劳动强度，降低了坏账风险，反而还能更好地执行国家对小微企业融资的政策。

曾是知名企业副总却抛弃一切从头再来

颇具传奇色彩的夏治冰，尽管一脸文质彬彬，但是却做出了很多骄人的业绩。1998年，刚从北京大学光华管理学院毕业的夏治冰进入比亚迪公司，不久，比亚迪公司开始涉足汽车制造，而夏治冰因为业绩不断攀升，从财务经理一直做到上市公司副总裁的职位。愣是把国产的比亚迪汽车卖过了合资车，而且成为全国销量冠军。2008年9月底，美国著名投资者股神巴菲特宣布同意以每股港币8元的价格认购2.25亿股比亚迪股份有限公司的股份，夏治冰功不可没。

当时的夏治冰名声显赫，走到任何地方都是万人瞩目的焦点，然而，这样的日子没有过多久，2011年8月5日，夏治冰突然做出了一个另所有的人都大吃一惊的决定，辞去在比亚迪的一切职务。脱掉西装革履，换上T恤、双肩包，成了一个标准的IT男，走上了创业之路。

2011年8月5日，夏治冰突然辞去在比亚迪的一切职务。换上T恤、双肩包，走上了创业之路

根据中国汽车工业协会发布的数据显示，2015年上半年全国汽车产量为1209.5万辆，已销售1185.03万辆，增幅比上年同期下降约7%。而2014全年的销量为2349.19万辆仍低于产量为2372.92万辆，产能明显大于销量。有着丰富经验的夏治冰想到，如何让这积压的23万台新车卖得出去，正是他创业的契机。

根据中国汽车工业协会发布的数据显示，我国汽车产能明显大于销量

夏治冰：因为我一直是做汽车营销有之前工作的经验，对行业是有一定的理解力的，在行业里面比较了解行业的业态这块，也比较了解汽车的销售和服务企业他们的需求，对他们的痛点观察的比较透的。

夏治冰告诉记者，对于4S店来说，多卖车才是硬道理，而现有的问题是，汽车市场早已趋于饱和状态，卖车的多，买车的少。这是个难题，也是个机遇。于是夏治冰把自己的创业之路定在了帮助4S店卖车上。

夏治冰：互联网是新的创业的浪潮，包括现在国家提出移动互联网 的政策，也是整个时代的浪潮，这两个把自己擅长有经验的地方结合时代的需求，包括现在中国企业发展的需求结合起来。我们认为机会是非常大的，所以我们毅然决然选择这个方向。

那么，互联网 的模式该怎样应用到汽车销售里呢？夏治冰给它设计了一个蓝图，他通过互联网把营销数据记录得更清晰，统计更方便，让每一个销售人员成为基础数据的采集者。

小软件管出真业绩4S店员工：再也不用纸质记录了

小陈是深圳一家汽车4S店的销售顾问，自从深圳限购令实施以来，卖车的工作难度越来越大。所以，对于来店的每一位客人，小陈都会努力争取。

性能、价格、内饰、外观小陈从里到外地为顾客耐心讲解着车子的每一处特点。根据小陈三年多的销售经验，小陈判断这位顾客是第一次进店看车，显得有些犹豫，基本不会当时就付钱成交的。小陈的手机里已经下载了汽车销售的管理软件，那么，面对这样的情况，夏治冰设计出来的这个软件能帮他做什么呢？

小陈：比如刚才我接的客户姓何，然后我就把他写好是哪一个性别，男的，电话号码，他有一个备注。最重要的是我可以把客户的所有信息录到里面去，你可以规划好什么时候回访他。

小陈的手机里已经下载了汽车销售的管理软件，这个软件可以帮助小陈记录顾客的需求信息

小陈告诉记者，对于汽车这样的大件商品，顾客的消费都比较慎重，平均进店四次左右的时候成交机会才能最大。而记住每一位客户的需求与侧重，是做好后期回访的重要保障。事实证明，后期电话回访的次数和购买几率也确实成正比。

央视财经《经济半小时》记者：这些要在原来没有手机移动，咱们辅助销售的工具，那时候大家销售都是怎么来的？全用脑子记吗？

小陈：都是用这种表卡，比如刚才我们接的客户，比如以前我接到这个客户，我就把它的信息写进去，客户名字性别电话号码等等那些信息，客户有什么经过也可以写下来，我们通过这种比较繁琐的，我们每天都要去做去看，有一个客户我们想看看他的回访记录，我可能翻到几号回访。

小陈说，原来手机里没有挖金软件的时候，所有的销售人员只能靠笔来记录信息，用来记录的纸质表卡总是每人手里一摞。但有时候遇到没有留全名字的顾客，或者碰巧姓氏相同就麻烦了，谁也分不清这个王先生与那个王先生的需求各是哪些，而顾客往往会因为感觉不受重视而丧失购买的兴趣。但现在，这一切开始改变。

小陈说，原来手机里没有挖金软件的时候，所有的销售人员只能靠笔来记录信息

小陈：我只要一点开我的首页，我的客户217，一目了然的。

央视财经《经济半小时》记者：这两百多换在纸质上的不太好翻是吧？

小陈：那你得多厚的纸才能把这些客户容纳，多少的回访记录才有可能把这些东西记录出来，你不单一条两条，像我们这种本地客户你基本上每几天一通电话，那你想想这两百多客户，不要说多，我一天去回访40、50客户，我会通过多少的纸质来去把它显示出来。

区别于纸质表卡，这个软件可以根据设定，定时提醒你去回访跟进客户。小陈说，挖金软件不仅是工作的帮手，更是激励的工具。软件里有像朋友圈一样的功能，大家把工作业绩拿出来互动，英雄榜、勤奋榜、效率榜都是用来比拼实力的工具。这样一来，销售做得好不好，每个人都会很在乎。

不单单像小陈这样的基层销售手中有挖金软件，4S店的管理者手机里还有另一套挖金软件，用于针对每天营销细微数据的统计。

4S店销售经理徐小妮：比如我会利用它来开早会，我以前就只能看到表卡，每个人收一本，肯定不太科学，后来有了挖金以后，我就打开挖金的页面，我就可以在早会的时候通报一个数据，比如每个销售顾问客户的接待有多少批，当天的回访有多少批，通过回访的成交，有多少个订单我就很清晰了。

夏治冰告诉央视财经《经济半小时》记者，传统的企业级管理软件只依赖于PC端，并且造价成本都很高。汽车行业只是他比较熟悉的一个切入点。而对他来说，这也只是个起点。

夏治冰：比如一个发廊连锁的美容美发的机构，我们未来在营销或者客户的管理方面，都可以实施移动互联网化营销的工具，用户哪天都要理发，提前会做一些准备，或者理发师的预约和安排，他会提前做提前追踪的服务，实现个人细化，让他的用户体验到他个性化的关怀。

半小时观察：

创业难，但创业者有朝气。他们最宝贵的精神就在于，敢于开创别人没有走过的路，发现甚至创立别人没有突破的模式。当今的时代，是一个崇尚知识、重视教育的时代，很多年轻人都受到过良好的教育，每年超百万大学生走出校门，更是给整个社会带来源源不断的创业活力。但是，知识并不能与能力划等号。创业更是如此。除了知识，还需要经得住挫折、挡得住诱惑、带得好团队、看得清未来。这些，还需要创业者不虚浮、多学习、多磨练。事业的路很长，眼前的成功不等于一切，着眼未来，知人善用，才能扬长避短，越走越好。