前言

香港作为国际金融中心之一，其在现代金融领域的发展历程要比中国内地更加久远，发展程度也更高，更为成熟。作为现代金融业三驾马车之一的保险，在香港的发展更是历史悠久，至今已经走过了180年的风风雨雨。

香港的保险业发展，通常可以分为四个时期，分别为初始发展期、沦陷期、高速发展期和新时代融合期。

一、初始发展期（1841-1941）

香港保险业最早发轫于鸦片战争时期。1805年，为方便支付海外贸易产生的保险赔款，由怡和、宝顺两家外商洋行牵头，在广州创立了第一家在华外资保险公司——“谏当保安行”，也称“广州保险会社”，谏当一词来源于“Canton”（广州的旧英文名称）的音译。

（谏当保安行）

1841年英军占领香港后，谏当保安行也从广州迁到了香港，成为香港最早的一家保险公司，开启了香港保险业的全新纪元。

谏当保安行在香港主要经营航运、贸易、代理保险业务。随后，英资公司太平、太古、旗昌等洋行也相继在香港开业，并代理保险业务。进入20世纪，随着转口贸易的发展，保险公司陆续增多，到1941年总数已达100多家。

从1841年到1941年这一个世纪，香港经济发展较为缓慢，本地的保险业务主要由外资洋行操办，而这些洋行大多主营业务为外贸及航运生意，只是在经营业务的时候顺便代理保险业务。对延续至今的香港保险代理人制度产生了深刻的影响，香港目前有成百上千家保险经纪公司，每年都为各大保险公司带来数以亿计的保费收入。

在具体的保险业务方面，由于香港早期的保险业务发展与贸易活动息息相关，因此当时主要的保险业务为船舶及货物保险，后来逐渐经营火险及意外险等一般业务。而人寿保险则出现较晚，第一张寿险保单于1898年面世。

（香港联泰燕梳保险公司保单，1932年）

与谏当的音译类似，这阶段香港的保险公司一般被称为“燕梳行”或者“燕梳公司”（英文Insurance的音译），保留了一丝传统中国文化韵味。

这一阶段香港保险市场，实际上由英资公司所垄断和操纵，保险业务主要集中于航运及贸易方面，且绝大多数是由英国保险公司委托其在香港的代理行出单承保的。

进入20世纪后，华商保险公司也得到了一定的发展，1903年，香港有2家华商保险公司(无人寿保险公司)，在1941年增至约20家，其中有5家是人寿保险公司。

二、沦陷期（1941-1945）

1941年12月，太平洋战争爆发，日军占领香港全境，香港保险行业在占领者的铁蹄下备受摧残。由于日本已对英美宣战，香港被占领期间，所有驻港的英资保险公司都完全被接收，英籍雇员要不被枪杀，要不被统一关入集中营，账面上的资金完全被冻结，无法营业，此时已改组成为广东保险公司的“谏当保安行”同样被日军勒令停业。

（日军占领香港）

为快速恢复经济，驻港日军强迫当地的华商保险公司恢复营业，但由于与英国失去联系，信息中断，原有的保险与分保合同均不能顺利履行，大额业务的风险无从分散，加之战争期间，各类兵险、水火险、货运险等需求急剧上升，香港保险行业面临着一场大的危机。

为部分解决分保危机，香港的华商保险公会成立水火险分保组，以相互分保的形式，暂时解决了同业一些迫在眉睫的困难，但行业的整体发展倒退，业务规模萎缩已经不可避免。这一情势，直到1945年8月香港解放才得到缓解。

由于当地的行会在沦陷期相互抱团取暖，香港保险行业至今仍保留着行业互助、自助的传统，并成立了包括香港保监会、香港保险索偿局等民间组织，有力保障了香港保险平稳健康发展。

三、高速发展期（1945-1997）

第二次世界大战结束后，由于自身的独特位置，香港经济迎来了一个高速发展期。东西方转口贸易的蓬勃发展和70-80年代的经济繁荣，同样为香港保险业的高速发展奠定了物质基础。

（1980年代的香港）

新中国成立后，西方各国的保险公司纷纷将原来设在中国内地的机构迁移至香港，并以香港地区作为其向东南亚扩展业务的据点。

20世纪60-70年代，随着香港经济的起飞并走向多元化，经济营运环境不断优化，香港的保险需求剧增，不但吸引大量英国以外的海外资金来港发展保险事业，也促使本地有实力的华资涉足保险业，因此有不少保险公司陆续开业。

加之当时的香港人非常勤奋敬业，香港不仅经济日益繁荣，成为亚洲四小龙之一，保险业更是一日千里地蓬勃发展起来。

（民安保险公司保单，1971年）

全球众多实力雄厚保险企业纷纷踏足这块风水宝地，随着全球的资金、技术、人才大量输入，香港迅速发展成为亚太地区的主要保险市场之一。这些外资保险人在引进国际资本的同时，也为香港保险市场注入了国际化的保险经验和管理技术。

另外，香港相对宽松的监管理念也给予了保险公司更大的业务自由，进一步助推了香港保险业的快速发展。香港政府一直奉行“最大支持，最少干预”的宽松监管理念，很大程度上放松了对保险产品、保险费率和保险条款的约束。

香港保险业监管制度的法律基础是《保险公司条例》，法律明确规定，保险业监理处不得干预保险公司产品开发和保险产品的费率确定。《保险公司条例》制定了一套对香港保险业进行审慎监管的法则，其宗旨是保障投保人的利益，确保保险公司有健全的管理和财务状况，并为保险投资人提供公平自由的保险市场。香港法律在保险合同以及合同纠纷上也赋予保单持有人更多的选择权。

因此，香港保险公司可以自由设计险种、订立保单条款、厘定费率等。香港保险业监理处则主要对公司的偿付能力、信息披露、内控治理等环节进行监管。香港的银行业、证券业、保险业均采取政府监管及行业自律的两级监管模式，有效的监管和完善的自律相得益彰，各尽其职。

此时的香港保险业，基本上是以直接经营为主，保险业务也不断地创新和走向多元化，并逐步发展成为一个发达的保险市场体系，形成了诸多保险高度成熟市场不可取代的优势，包括产品保障全面、行业诚信度高、缴费低而收益高、监管规范有力、投保流程简单、核保宽松、入驻保险公司实力雄厚等。

（香港中华总商会为太平保险香港分公司颁发的会员证书）

回归前，香港第三行业包括财经、金融、保险和各服务性行业所占比重已名列第一，入驻保险公司近300家，其中不乏安盛、友邦、安联这样的国际巨头。香港保费总收入约为400亿港元，每3位市民就有1位投保了长期寿险。

四、新时代融合期（1997至今）

随着香港回归祖国，成为中国的一个特别行政区，中国内地和香港在经济文化方面的交流日趋紧密，香港保险业的发展也进入了一个全新的时代，一个与潜力巨大的中国保险市场相互融合的阶段。

1992年友邦入华后，国际上的保险巨头亦蜂拥而至，在内地成立了诸多中外合资保险公司，如中宏人寿、中德安联、中保康联（交银康联人寿前身）、海尔纽约人寿、金盛人寿（工银安盛人寿前身）等，为中国保险市场从小到大、从弱到强提供了有力的支持和可供借鉴的经验。

2001年，随着中国正式加入WTO，全球市场的大门正式开启，此前限制外资发展的束缚均被打破。保险业的全面对外开放也在议程中，并形成了包括降低市场准入、取消地域限制、扩大业务范围、发放营业许可等对外开放的四大内容。

与此同时，香港的平稳过渡也让诸多海外保险公司看到了机会，这些外资险企纷纷把香港作为桥头堡，等待时机进入潜力巨大的中国内地保险市场。

随着中国内地与香港经济交流日益增多，香港诸多金融产品逐渐走入内地需求者的视野。其中，香港保险因保障范围广、保额大、费率低等特点，受到越来越多内地投保人的关注。许多香港保险金融机构逐渐扩大对内地人士的服务，帮助更多内地客户了解香港保险并选择在香港投保。香港保险对于内地客户的吸引力正在不断加深，未来很有可能成为刚性需求。

（2009年香港地铁投放的保险广告）

对于内地保险业而言，面对香港保险的冲击，也能有效激发内地多数保险企业进行整改和反思，向国际上的同行借鉴经验取长补短，促使企业完善产品保障范围，提高产品的人性化和个性化，改善自身，更好地服务客户。

据香港保险业监管局的数据显示，2019年，有34.5万宗内地民众新增保单，保费约434亿港元。同年，内地访客长期有效业务保费收入总额超1800亿港元，比香港回归前年保费收入的4倍还要多，内地访客长期有效业务累积保单更是高达200多万张，在业务方面已经实现了较为深度的融合。

（香港媒体对内地客户赴港投保的报道）

2019年《粤港澳大湾区发展规划纲要》的正式发布与工作推进，也为新时期下香港保险业开辟发展新路向、开拓发展新空间、增添发展新动力提供了全新机遇。2021年，“跨境理财通”的相关规定已经正式出台，推进落实“跨境保险通”，加快实现粤港澳大湾区保险服务中心，从而进一步消除港澳地区与内地在保险产品设计、投资管理等方面存在的诸多差异，提升大湾区九市二区保险业的协同发展，也已经提上日程，以广深港三地为引领，一个***的金融业保险业高地正在逐渐形成。

后记

保险业是香港最古老的行业，香港保险业180年的发展史，就是香港自身的风云史。在香港没有任何一项商业活动，能像保险一样反映香港历史的发展。

香港保险业融入了国际市场多年，其法制程度也较高，对于保单权益的保护更加清晰。伴随着中国高净值人群的持续增长，这些特性无形中加强了香港保险产品和行业的吸引力，也为内地和香港保险业搭建起了协同发展的桥梁。

更重要的是，一个高度发达且成熟的保险市场，后面还站着一个潜力惊人的世界第二保险大国。相信随着一个更加竞争、开放和高效的中国保险市场的形成，随着大湾区建设的逐步推进，香港保险业和中国保险市场一定能够形成更加深广的协作与融合，香港保险业的未来也将会更加繁荣灿烂。

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