有朋友两年前买了一份**险，过几天就要缴费了，去晚上去搜了下才发现，大家都说**险缴费高保额低，重疾疾病种类少，还不保轻疾，收益也不是很高，朋友一听心里特别不舒服，毕竟已经交了两年，不知道怎么办。

朋友买的保单是：

这是平安的一份少儿**险，保45类重疾，附加有意外和住院医疗，可以保孩子意外看门诊或疾病住院治疗费用。

本期话题：

1、平安**险的四个缺点

2、**险若干年后收益特征分析

3、**险交了2年究竟如何处理才妥当？

一、平安**险的四个缺点

朋友当初是想给孩子买个教育基金储备，然后日常疾病或意外能够报销治疗费用，也没有考虑太多，只是没有想过在买保险就是买保障的思潮下，**险的一些缺点暴露出来，主要包括：

1、不保高发轻疾保障

当前智能星**险附加重疾只保45类高发重疾，不包括轻疾保障，像原位癌、轻微脑中风、冠状动脉介入术等都不赔，自然也就没有轻疾豁免。

父母往往都希望给孩子买个保障全面的产品，不留缺憾。

2、保额和收益难以兼顾

如果买的保额过高，每年扣得保障成本就会比较高，如果缴费期限短，未来甚至可能失效，如果买的保额过低，发生大病解决不了问题，顶多算个心里安慰。

朋友年交4000，重疾保额只有12万，而保障型产品，年交4000，至少能够保30-40万保障，而且还有全面轻疾，少儿特疾赔双倍，像白血病能够赔60-80万。

3、既有教育又有保障是伪命题

**险前五年扣初始费用，交了10-15年，到孩子十几岁上大学时，账户价值积累并不高，如果真的上学部分领取，那么剩余的账户价值根本不足以抵扣保障成本，到头来还不是继续缴费，不然保障肯定要失效。

鱼与熊掌不可兼得，舍鱼而取熊掌者才是**选择。

不如买个性价比高的保障型产品+专门理财保险不是更好？

4、**险保底利率低

平安**险保底利率1.75%，在市场上算是很低的，同类产品一般保底利率有2.5-3%。

从长远来看，保底利率过低给人一定的不确定性。

二、**险若干年后退保收益特征

先看下朋友孩子年交4000，如果交10年，总共交4万，收益特征如下：

平安**险实际利率长期保持在4.5%左右，目前因为疫情实际利率4.2%左右，朋友交了8000，大概能退4900左右，亏3000左右。

目前智能星实际利率：

平安智慧性、智能星少儿**收益特征：

如果年交5000以上，保额不超过20万，一般第9年可以拿回保费，如果年交4000，按照4.5**利率，第十年**账户价值等于保费。

平安世纪赢家或世纪天骄高端少儿**：

年交12000，第五年末**账户价值（退保金）等于所交保费。

成人**智富、智盈、智胜和智悦人生：

年交6000以上，保额不超过20万，投保年龄小于30岁，一般第11-12年**账户价值等于所交保费。

以上都是按照4.5%中档**利率预计。

三、**险交了2年究竟如何处理？

1、明确少儿**和成人**有本质区别

少儿**扣得保障成本很低，保额20万或12万扣得保障成本差别极小，少儿**完全可以将保额调高到20万-25万。

少儿**投保人豁免条款非常人性化，有保证教育功能，孩子父母发生重疾或身故，后续保费免交，保险公司每年存钱进去，孩子上学可以领钱；

少儿**是一种教育保证保险。但是朋友这款少儿**没有附加投保人豁免条款，没有保证教育功能。

（豁免C是豁免被保人；豁免B是豁免投保人；豁免A是豁免投保人配偶）

2、明确个人需求

如果想要给孩子还是买个保障合适，又怕**险短期退保亏损，可以调低**险保额，尽量放到收益功能，然后单独买个保障型重疾险，搭配好百万医疗险。

如果经济条件比较有限，难以同时交两份保险，可以考虑调高**险保额，另外买个百万医疗险，虽然没有轻疾，但是还有医疗险兜底，也不用太担心。

3、万不得已可以考虑退保

如果父母保障都还没买全，父母是孩子最大的保险，保住了父母，也就是保住了孩子。

可以考虑退保，优先给父母买好保障，孩子先配好医疗险。

写在最后：

**险如何处理，跟被保人年龄、缴费金额、主险和附加重疾保额有直接关系，看个人具体情况具体分析。

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