作为支付宝的元老级玩家，以及网商银行的用户，我来谈谈自己的认识：

第一，网商银行为什么会出现？

最初，支付宝的功能实际上是兼具了银行和支付平台的全部功能，因此发展势头十分迅猛，出现了一个庞然大物——余额宝。余额宝2013年5月份成立后，连续三季规模平均增速900%以上，不到一年时间规模突破了5000亿元，当时就有一些学者专家要求国家限制和取缔余额宝。

在这种情况下，支付宝不得不自己进行调整，推出了一系列措施，比如，对转账进行限制、收费，逐步控制余额宝持有额度，还有后面引入新的货币基金，等等。推出网商银行，也是对冲风险的一个措施，当然，办一家银行这也是马云一直以来的夙愿，正好水到渠成，顺水推舟。2014年9月，银监会同意筹建网商银行，2015年6月，网商银行正式运行。

2017年5月27日、8月14日，天弘基金两次调整持有上限，降低到10万元。至此，余额宝就完全变成了一个小额现金管理工具。而网商银行则通过余利宝对接更大的资金量，两者形成了很好的互补关系。

第二，网商银行有什么用？

首先是投资理财。比如，余利宝。前面已经提到，在余额宝限制上限，提现收费之后，余利宝可以接纳更大数量的资金，而且提供便捷的提现服务。另外，还有定活宝，随意存等理财产品，参与人员相对较少一些。

其次是转账体现。由于各大银行普遍对手机银行转账免费，网商银行作为一家银行，自然也就推行了该措施，而网商银行又内嵌在支付宝平台上，用户就可以通过支付宝平台，借助网商银行的通道，实现免费的跨行转账。

再次是发放贷款。本来这个才是网商银行的主力业务，但由于很多人并非网商银行的贷款客户，对这一块并不了解。网商银行致力于提供500万金额以下的小微金融服务，相继推出了流量贷、旺农贷、口碑贷，等等。因为完全网络化运作，员工数量少，不良贷款控制好，运营成本低，可以提供便捷的金融服务。

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