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23条金融举措出台，这些政策对于普通民众来说有哪些积极影响？

中国人民银行、国家外汇管理局出台23条政策举措，从支持受困主体纾困、畅通国民经济循环、促进外贸出口发展三个方面加强金融服务、加大支持实体经济力度。这些举措将为哪些群体带来利好？又将为经济发展带来哪些助力？今年以来，国际形势更趋复杂严峻，国内疫情呈现点多、面广、频发的特点，对经济运行的冲击影响加大。

当日发布的《关于做好疫情防控和经济社会发展金融服务的通知》提出23条政策举措，进一步加强金融服务、加大支持实体经济力度。在新冠肺炎疫情发生初期，人民银行曾于2020年会同相关部门及时出台了30条金融措施，为疫情防控和实体经济恢复发展提供了有力支持。人民银行相关人士介绍，此次出台的23条金融举措，既有此前有力政策的延续，也有针对当前困难和问题新增的举措，还对一些不适合当下情况的政策进行了调整。

在金融部门看来，纾困是当下金融举措着力点。此次推出多条举措着重发挥货币政策总量和结构双重功能，加大对受疫情影响的行业、企业、人群等金融支持。通知指出，为受疫情影响较大的行业提供差异化的金融服务。通知提出，适时增加支农支小再贷款额度，引导地方法人金融机构加大对受疫情影响较大的住宿餐饮、批发零售、文化旅游等接触型服务业及其他有前景但受疫情影响暂遇困难行业的支持力度。

“关于民营企业和小微企业信贷增长情况，我们对21家全国性银行按季度进行评估，利用相关政策工具，力保这两类市场主体的新增信贷持续增长。”人民银行金融市场司有关人士强调，金融机构要积极支持受困企业抵御疫情影响，不得盲目限贷、抽贷、断贷。

怎样突出商业银行的差别化服务？

一、实施差别化营销战略的必要性1. 实施差别化营销是应对金融市场变化的必然选择。随着金融体制改革的深化和金融市场的逐步开放，银行所处的外部市场环境由以银行为主的卖方市场向以客户为主的买方市场转变。在这种情况下，客户特别是优质客户作为一种稀缺资源，成为各家银行竞相争夺的目标。2. 实施差别化营销是满足客户多样性需求的现实需要。金融业的快速发展给人们带来了金融消费观念和消费行为的转变，金融消费也越来越理性，越来越成熟，越来越具有个性，不同层次的客户有着不同的金融需求，并成为银行产品和服务创新的重大推动力，商业银行只有充分利用市场细分的手段，科学、准确地把握不同客户的特点，加快产品和服务创新步伐，才能满足客户多样性的金融需求，最终赢得客户和市场。3. 实施差别化营销是实现银行价值最大化的内在要求。要实现价值的最大化，就必须坚持以最小的投入获取最大的回报。根据管理学中的“二八”定律，要实现银行价值最大化，就必须坚持差别化营销策略，选择那些能够给银行带来高收益的客户，在服务理念、服务机制、服务手段、服务效率、服务价格、服务产品等方面对优质客户实行差别化营销策略。二、差别化营销的主要内容一是金融产品的差别化。金融产品和服务具有无形性、服务性、多样性、重复性、代理性以及趋同性的特点，差异化营销所追求的“差异”是产品的“不完全替代性”，有差异才能有市场。一方面，要根据不同客户的不同需求，及时调整产品研发计划，以变应变，推出“适销对路”的金融产品和服务；另一方面，要通过灵活的产品定价措施、具有前瞻性的产品创新能力以及鲜明的品牌形象，使顾客能够在无形的产品和服务上，看到与他行的差异，从而产生不同偏好与取向。二是客户市场的差别化。客户根据效益状况可以分为景气企业、一般企业和亏损企业，根据客户与银行关系的紧密程度可以分为核心企业和一般企业，不同的客户有着不同的金融需求，差别化营销就是要求商业银行通过市场细分，突出“有所为有所不为”的理念，完成这样一个发现需求并不断满足需求的价值创造过程。三是资源配置的差别化。根据“二八”定律，不同的客户对银行的贡献度是不一样的，对那些贡献度高的核心客户，要尽可能多地提供高附加值、个性化的金融产品和服务，在信用等级评定和资源配置上实行倾斜政策，并结合自身的产品资源和部门资源，研究制定部门联动营销和产品组合营销方案，不断提高客户的忠诚度。四是服务手段的差别化。一方面，要充分利用自己的科技网络优势，加大网上银行、电话银行、手机银行的营销力度，同时要区分公共企业客户、行政事业单位客户、无贷型结算类客户以及集团型和行业性客户的不同特点，通过代发工资、代收代付、中间业务、重要客户服务系统等服务手段，为不同价值的客户提供最有效的服务手段，最终实现银企效益的最大化。另一方面，要突出重点客户重点服务的思想，通过建立“大客户服务中心”、开辟重点行业和重点客户“绿色通道”、对部分重点产品实行特别“转授权”等方式，使那些能够给银行带来更大价值的客户享受到更方便、及时的服务。五是审批流程的差别化。实施差别化营销，需要审批业务流程的再造。在受理优质客户的有关信贷需求时，要优先受理，缩短时间，在有效控制风险的前提下，适当简化优质客户低风险业务的上报材料，通过审批人会签或直接审批的形式，提高审批效率。六是营销层次的差别化。差别化营销还表现在营销层次的差别化上，要根据客户优质等级层次及客户营销服务的需要，实行分级管理，建立全行优质客户营销服务体系和总分行直接营销管理机制。总行负责重点客户营销、重点业务运行管理，分支机构在总行统一战略下重点负责当地区域性客户的营销管理以及总部设在当地的大客户的日常联系。进一步加强总分行之间的营销配合，优化分销渠道布局，提高全行营销的整体协作能力。七是售后服务的差别化。通过及时走访客户，及时掌握企业资金流向和经营状况，最大限度地消除由于银企之间信息不对称可能给决策带来的不利影响。对一般中小客户，可以分配到普通客户经理，对集团型优质客户，可以派驻专职客户经理、高级客户经理，或者实行首席客户经理制以及成立专门的客户经理小组。三、差别化营销战略应遵循的基本原则一是价值导向原则。波特差别化竞争理论认为，标新立异(差别化)战略的典型特征是通过价值链为买方(客户)创造价值，创造价值的方式表现为降低买方成本和提高买方的效益，通过以自己的价值链影响买方(客户)的价值链从而达到减少买方成本和提高买方效益的目的。商业银行实施差别化营销策略，必须紧紧把握客户的个性化需求，量身定做差别产品，并最终实现银企双方价值的最大化，任何形式化、哗众取宠或是舍本逐末偏离价值主旨的差别营销策略都难以经受实践检验。二是系统性原则。差别化营销战略需要银行各个流程和环节的相互紧密配合，任何营销客户手段都有必要纳入整体营销框架之内，差别营销方案的设计必须和本行信贷政策、管理模式、前后台衔接方式等各个方面兼容。三是可操作性原则。差别营销不能脱离实际，因此，营销方案的制定应综合考虑实际方案的操作意义，具体包括本行资金和规模实力、人力资源配置、本行与金融同业的往来渠道、上级支持、配套风险控制方案的设计和实施等。四是风险控制原则。在控制风险基础上推进业务是银行生存发展的根本，差别化营销无非是为适应客户和市场变化而推出的经营手段的革新，因此风险控制应作为差别化营销措施的前提和保障。四、实施差别化营销需要解决的几个问题1. 细分客户市场，明确服务重点。要加强对客户市场的研究，按国家产业政策、客户信誉等级、业务收入、业务风险度及资本消耗、股东价值增值等因素综合计算客户的相对贡献及基于风险调整后的股本回报等，制定明确的客户营销战略、行业倾向战略、特色业务战略以及重点业务区域战略。在此基础上建立健全客户准入退出机制，通过差异化营销和个性化服务，做好对优质客户、优质项目的营销工作，提高对优质客户的综合服务能力。2. 加强客户经理队伍建设，提高营销能力。一是要根据总行的《客户经理制实施指导意见》，结合自身实际制定完善《客户经理考核实施细则》，对客户经理实行等级管理，明确客户经理的岗位报酬和待遇，吸引优秀人才从事客户经理工作。二是要细化客户经理的考核方法。根据客户经理所分管客户的本外币存款增减情况、市场占有情况、客户满意度意见、当年新开发的客户情况、不良资产、贷款收息率和资产保全情况、外汇业务开展情况、结算和中间业务开展情况等设置多项量化考核指标，明确考核标准。三是要打破级别和岗位界限，鼓励中层干部和业务骨干从事客户经理工作，积极选拔那些具有一定营销技能的人员从事客户的开发和巩固。四是要制定适合自身特点的客户经理中长期培训方案，采取讲座、报告、业务研讨、案例分析、情景模拟和角色扮演、轮岗交流、集中授课、高校深造等多种形式，提升客户经理的综合素质。五是加强对客户经理的日常管理，全面提升客户的服务档次。3. 完善联动营销机制建设，提高整体联动营销能力。要充分发挥行外、行内信息资源优势和本币、外币业务优势，专门制定联动营销办法，最大限度地调动上下级行和前后台两个方面的积极性。在产品营销过程中，要彻底打破单一存款营销或者贷款营销的局面，根据客户需求，提供集公司业务、个人业务、中间业务、国际业务于一体综合性金融服务，注重产品的综合定价，强化联动营销，最大限度地提高客户贡献度。4. 提高产品和服务创新能力，以更多、更新、更全面的金融产品适应、满足客户需求。

金融企业如何推进差异化战略

一、商业银行差异化竞争战略理论的研究现状

最早提出差异化战略构想的是哈佛商学院教授迈克尔·波特，所谓差异化战略，是指为使企业产品、服务、企业形象等与竞争对手有明显的区别，以获得竞争优势而采取的战略。差异化战略是使企业获得高于同行业平均利润水平的一种有效的竞争战略，这种战略的重点是创造被全行业和顾客都视为是独特的产品和服务。按照波特教授的一般性企业竞争战略原则去思考一些中国银行业的战略定位问题，不难看出，有效的差异化战略能够帮助银行摆脱同质化竞争的压力，提高利润水平，赢得细分市场的客户，从而最终为银行在竞争中赢得优势。

市场营销学专家格鲁诺斯分析了银行的差异化营销战略。他首先总结了服务产品的基本特征，并与银行实际相结合，对银行服务的特征进行了分析：银行服务是非实体的服务。银行服务是一种或一系列行为，而不是物品。银行服务在某种程度上讲生产与消费是同时进行的。银行顾客在一定程度上是参与生产的。银行服务营销是两极营销。银行的差异化营销应该是两极的差异化营销模式。

对于商业银行的市场竞争，国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松指出，目前商业银行的竞争已经从原来的规模竞争开始向创新竞争转化，而且差异化越来越明显。今后预计各商业银行将通过对自己的仔细分析制定不同的战略定位选择，包括区域竞争战略、产品竞争战略和客户竞争战略。

浙商银行行长龚方乐认为，资本约束的增强要求股份制商业银行从不断扩充资本的外延增长模式，转向在有限的资本条件下，以资本回报为核心的集约增长方式，实现收益与风险的最佳匹配。而集约增长方式核心是银行根据市场环境和客户的需求，对银行经营的产品、服务进行功能调整和升级，减少同质性，为客户提供差异化的服务，从而建立自身的比较竞争优势。

近年来，受需求推动以及技术进步和竞争加剧的影响，我国商业银行在某些细分市场上已出现了差异化竞争的趋势。但我国商业银行之间的差异化程度与发达市场相比的确比较低：经营理念、发展战略、市场定位、经营方式和具体产品等极为相似，同质性问题相当突出；收入结构单一化的局面未有根本改观，传统的存贷利差收入仍是商业银行最主要的收入和利润来源，这已经成了股份制商业银行不断进行服务创新、全面提升服务水准的“瓶颈”。

二、发达国家商业银行实施差异化战略的经验

发达国家商业银行实施差异化战略的情况

1业务战略：因国别、规模的差异和业务优势的迥异，分别制定了符合自身发展需要和特点的业务发展战略。第一类：公司业务、零售业务和银行卡业务全面拓展，以花旗银行和汇丰银行为代表；第二类：重点发展公司业务和资产管理，如德意志银行和渣打银行；第三类：突出发展零售业务，如东亚银行等；第四类：为母行的全球客户在中国拓展业务服务，侧重代理业务、国际结算业务。

2产品及专利战略：将重点发展高技术含量的网上银行、现金管理、银团贷款、项目融资、贸易融资等产品，这样既可以规避物理网点较少的劣势，又可发挥自身的优势。

3客户战略：从公司业务看，将集中行销外商独资企业、中外合资合作企业、大型国有企业以及优质上市公司。就零售客户而言，中高收入人群是外资银行主要的营销和服务对象。

4区域战略：目前，外资银行正加紧在国内市场的布局，并将主攻方向定在了国内经济发达的中心城市。众多外资银行已将设立于上海的代表处升格为正式的营业机构或分行，这种布局能很好地起到以点带面的辐射效果。

5战略联盟：外资银行广泛地应用战略联盟开拓在异国的金融业务。受地域和政策的限制，多数外资银行暂时无法经营人民币业务。即使对外资银行实行国民待遇以后，外资银行仍然离不开与中资银行的合作。对外资银行来说，惟一出路就是合作，例如技术的转让、业务方式共享以及产品整合等等方式的合作。

（二）发达国家商业银行实施差异化竞争战略的先进做法

战后第三次科技革命浪潮席卷西方世界，西方经济迅猛发展，金融市场开始从卖方市场向买方市场转变，银行同业竞争日益激烈，产品创新及营销逐步被西方银行家们重视并得到了迅速发展。

1产品营销的市场定位清晰。

（1）产品的推出注重有针对性的前期调查。这些前期工作主要包括调查、分析、评估各类细分市场，确定可进入的细分市场，同时了解市场规模、竞争状态及目标客户需求。据了解，渣打银行就设有专门的市场调研部门，专职负责对市场、客户需求和竞争对手的分析。

（2）对市场调研投入相当的时间与精力。国外银行非常乐意在市场调研上注入大量的工作，耗时少则半年、多则数年，甚至聘请专业、权威的调研公司来为他们做这方面的工作。

2产品服务注重差别化、系列化和配套化。

（1）在差别化方面，国外银行擅长分解他们的核心服务，通过重新组合、重新包装，向不同客户营销不同的产品与服务。例如恒生银行实行的客户分层，对不同的客户群体提供不同的服务和不同的品牌：对最低端的客户叫综合理财；中端客户除了能享受所有低端服务外，该行还专门为他们设立了特快的柜台服务；对高端客户称之为优越理财，这些客户都拥有自己的理财中心，可以通过电话跟银行经理直接交易，且可以免费使用银行所有的服务渠道。

（2）在系列化方面，国外银行的产品通常有脉络清晰的产品系列。以汇丰银行为例，从以产品用途为标准的产品系列来看，该行的产品可以清晰地分为四条产品线：一是结算类产品；二是理财类产品；三是投资类产品；四是银行卡产品。

（3）在配套化方面，国外银行将各类金融产品和服务项目预先配套，以适应客户在生命周期中所处的不同情况，从整体上满足和解决客户的各种需要。如企业开业阶段，银行提供项目启动贷款计划；在企业扩张分销网络阶段，提供信用卡零售商服务和厂房设备租赁服务；在生产扩张阶段，提供厂房设备投资贷款；在出口贸易中，提供出口融资和信用证业务；在企业开展收购活动时，提供财务顾问服务和股本融资等服务。

3科学灵活的产品与营销管理。国外银行之所以在产品管理及营销方面具有较大的优势，得益于他们拥有一套良好、有效的管理机制，能够充分发挥银行整体的营销能力。例如，花旗银行采用“矩形组织管理框架”，即采用以客户和产品共为基础的“弹性”组织管理框架，以此来指导整个银行的营销活动。

4密切与客户的业务往来关系，培养“关系”经理。目前国外银行传统的“客户经理制”正在向更深层次的“关系经理制”演变。

“关系”经理的作用就是跨越多层次的职能、业务项目和地区、行业界限，在此基础上与客户建立一整套复杂的人际关系、感情关系， “关系”经理不仅要保证为客户提供一流的服务，更注重深入研究企业的经营管理和发展策略，为企业发展提供顾问服务，并根据企业的发展方向分析客户潜在的金融需求，及时提供相应的产品和服务。

三、对我国商业银行构建差异化竞争战略体系的启示

（一）确立以产品创新为主导的差异化竞争的经营理念

1深化对营销的认识。营销理念的确立是建设现代商业银行的必要前提，要建立完善的、符合商业银行经营管理要求的产品创新及营销体系，首先要提高全行上下对营销工作的认识：其一，营销是牵一发而动全身的系统工程，全行要树立这种意识，来实现分、支行之间，各专业之间的纵横联动营销、协同营销。其二，营销不是阶段性的，而是渗透在每项工作环节中并伴随银行经营的发展而不断发展，伴随经济、金融形势的变化而不断变化，其手段随着科技发展而不断提高。

2注重产品创新与营销的联动。产品创新是营销的基础和前提，而只有通过营销，产品创新的价值才能得到体现，两者相互作用，相辅相成。在产品创新和营销中要做到：一是产品创新与营销活动要紧贴市场。不断进行产品改良优化，完善营销方案，做到“人无我有、人有我优”，在市场竞争中占据主动地位。二是产品创新与营销要保持联动。只有设计开发出能满足不同客户需要的产品，营销才能获得成功，营销才能获得丰厚的价值回报。同时，创新产品又离不开营销，只有实现了营销才能体现出银行产品的价值，产品才能被客户接受和认可。

（二）明确产品的战略定位

　无论从金融产品本身的发展还是从市场需求的变化角度看，产品的研发创新已成为提升银行竞争力的重要手段，研究并明确商业银行的产品战略定位是开展产品创新及营销工作的基本前提。在这样的市场定位下，其产品策略应该是多层面、多样化的。

1领先型产品定位。第一，市场领先。商业银行产品必须要具备先发效应，要代表金融产品发展的主流方向，要主动对银行产品和服务进行创新以引导客户消费。第二，客户领先。产品的推出不仅要争夺广泛的客户基础，还应针对优质企业客户与中高收入个人客户推出分层产品。第三，效益领先。产品投放市场要追求经济效益，在市场上相同类型的产品中，要确保商业银行的产品获得最多的收益。

2扩张型产品定位。对于这类产品的定位，第一是功能扩张。这一定位要求商业银行能随时根据市场形势变化，迅速调整产品结构与组合、丰富产品的深度与广度、实行产品的更新换代，从而创造出新的产品效应。第二是应用扩张。这一类型产品应覆盖市场的各个领域，不同产品能够适应不同区域、类型、特征的客户市场，将产品渗透于各行各业。

3品牌型产品定位。对于品牌型产品，首先要树立品牌。这是一项长期的投资，需要商业银行在研发、销售、宣传与服务等每个环节上做出正确的决策与行动，最终转化成为外在的市场力，使其产品具有知名度、美誉度、忠诚度与品牌联想。其次要塑造品牌。打造品牌的过程要求商业银行具有强大的为客户量身定制产品和服务的能力，设计有特色的、他行难以替代的产品和服务来满足不同客户的需求，即发挥资产、负债及中间业务各领域中核心产品的优势来锁定客户，使该行产品在市场上站稳脚跟。

（三）建立矩阵式产品管理的体制矩阵式产品管理组织架构由两部分构成：一是前台管理，即产品的综合营销；二是后台管理，即产品的研发管理。所谓重构前台产品综合营销框架是指产品经理和客户经理的有机结合，客户只需面对一个客户经理即可办妥银行的所有业务。对客户而言，他只接触到银行的一个“点”，即客户经理；对客户经理而言，在他身后有一个“面”，即全行的强力支撑，支撑职能的具体实施者是产品经理

（四）建设产品信息管理体系

1构建商业银行产品信息系统。产品信息系统主要包括三方面，即产品使用情况、产品生命周期和产品价值回报。具体来讲，一是收集商业银行所有产品的信息，定期分析产品使用情况、市场情况和客户动态等内容，以及时掌握产品的详细信息。二是分析产品生命周期。通过对产品生命周期的分析，了解其所处的每个时点，从而进行有效维护，延长其成熟期，防止过早衰竭。三是明晰产品的价值回报。通过了解产品的价值回报，以便进一步改进产品，改良相应的科学技术，以期获得产品的最高回报。

2确立商业银行产品定价体系。一是提升产品定价体系的信息支持作用。该体系以计算机系统、财务管理台账系统和信贷台账系统为基础数据源，通过计算机系统进行数据处理，生成各个层次的分产品、分客户、分机构、分部门渠道的业绩价值评价报告，为商业银行管理层提供多角度、多元化的管理决策依据。二是构建商业银行产品定价模型。建立产品定价模型的技术支撑平台是现代商业银行产品定价的必然趋势，也是商业银行运用高科技手段进行产品管理的必然要求。

3健全商业银行客户资源管理体系。一是实行客户信息化管理。运用数据仓库技术，构建商业银行客户管理信息系统，集成每位客户信息及相关市场资料，提高客户管理水平、质量及对客户需求的反应速度。二是实行客户分类管理。进行市场细分，通过客户需求调研和科学的量、本、利分析，依据客户对商业银行的贡献度，划分客户质量等级。三是提供差别化服务。对贡献度高的客户配备高级客户经理提供高层服务；对贡献度低的客户通过营销改善商业银行收益状况；对不能给商业银行带来收益的客户，通过差别定价让出市场。

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