对于住院治病花费超过免赔额的部分可以报销，是一款性价比超高的百万医疗险。

然而，得了大病除了要花费不菲的治*费用之外，还需要长期的康复治*费用以及因生病无法工作导致的收入损失。所以，石头君也一直推荐大家配置一份重大病保险。

重疾险价格较高，对于家庭经济压力较大的小伙伴来说，无法购买较高保额。假如发生重疾，找保险公司理赔后，就无法再重新购买了。较低的保额无法完全解决康复费用和收入损失弥补问题，后期经济压力依然会存在。

虽说重疾险可叠加赔付，分次购买，但是随着年龄的增加，身体小毛病增多，很有可能到后面就买不成重疾了。

那有没有其他方法可以获得重疾保额呢？石头君给大家介绍一款新的产品——支付宝·相互宝。

02 啥是相互保？

相互宝全称是相互宝大病互助计划，是支付宝app上线的一款大病互助共济服务，其服务宗旨是“帮助他人，守护自己，一人生病，大家出钱”。

也就是说加入到相互宝的成员要为其他罹患重病的成员分担治*费用，等到自己生病的时候，就有其他人为自己分担费用了。

目前加入相互宝共济社区的成员数量达到1亿+，是中国比较大的互助平台。

03 相互保是如何保障的？

加入相互宝互助计划的成员，在0-39周岁初次罹患100种重疾种的一种或多种，可获得30万的互助金，罹患轻症赔付5万；40-59周岁患重疾赔付10万，轻症同样赔付5万。

针对60-70周岁的老年人，就不能加入相互宝了。但是可以加入支付宝·老年防计划。这个计划只保症，若初次患重度恶性肿瘤，可申请10万的互助金；若患轻度恶性肿瘤，则可申请5万的互助金。

我们知道，年龄越大，发生重疾的概率越高，为了避免年轻人为老人“买单”的情况太过严重，相互宝将加入成员以60周岁为界进行分隔，两边互不影响。

根据相互宝11月第二期的公示情况，可以看出，30-39岁发生重疾的概率为30.32%，40岁及以上发生重疾的概率为56.26%。可见，30-39岁发生重疾的概率已经非常高了，尤其是症，发病趋势年轻化越来越明显，及早购买重疾保障已刻不容缓。

04 相互宝如何扣费？

加入相互宝的时候，支付宝会为你开通自动扣费，每个月14号和28号各扣费一次。扣费标准是赔付金额加上8%的管理费，然后所有参与者平摊。

例如，1亿人参加互助，当期赔付金额为1亿，加上8%的管理费，共计1.08亿，每人需平摊1.08元。

相互宝刚开始成立之时，加入人数基数较少，且重疾赔付有90天的等待期。等待期内因意外导致的重疾可以赔付，非意外导致的重疾是不赔付的。也就是说，如果是病导致的重疾等待期内是不赔的。前几个月赔付人数很少，所以平摊金额很低。

过了等待期后，赔付人数增加，导致赔付金额快速增长，超过了加入的速率，所以平摊的金额就增加了。

比较近三次平摊，每期差不多在3元左右，一个月就是6块钱，一年72元。与一年期重疾比起来，还是很优惠的。拿微信微医保来对比：同样100种重疾，30岁男，保额30万，一年保费240元，40岁男性，买10万保额微医保，保一年，保费为200元。

相互宝2019年人均平摊费用为30元，且规定平摊金额以188元为上限。这样比较起来，相互宝还是很划算的，值得加入。

05 如何找到相互宝？

直接在支付宝搜索相互宝即可找到。

06 加入相互宝有什么限制？

一、健康告知

相互宝属于互助机构，并不属于保险，所以他的健康告知不能像保险一样，可以对异常健康情况进行核保，核保通过依然可以投保。

相互宝的健康告知，如果不满足，是不能投保的，即使投保，后期也无法获得理赔。

但是为了更加人性化，好医保推出了一个陪审团服务，对于那些正常情况不能赔付的案例，可以申请陪审团异议，陪审员自愿加入审核，若超过一半的陪审员通过，则可以破例为案例正常赔付。

陪审未通过，陪审员还可自愿为生病者捐钱，真的是非常人性化了。

二、免责条款

相互宝也是有免责条款的，若因免责条款中的原因导致重疾，相互宝也是不赔付的。

若满足健康告知和免责条款要求，过了90天等待期（意外导致的重疾没有等待期）发生条款中约定的100种重大病，就可向相互宝申请互助金，申请成功，可获得相应额度的互相金，用于治病或康复了。

三、芝麻信用

只有经支付宝评估后，芝麻信用满足要求的用户才可加入相互宝，若有些用户支付宝里面没有相互宝，就只能先把自己的信用养好，后来才有可能加入进来。

07 相互宝有何缺点？

相互宝非保险，不受银保监会监管，有解散的风险，所以安全性不如保险。不过目前，有支付宝当靠山，还是靠得住的。 目前相互宝均摊较少，以后可能出现均摊继续增加的情况。2019年相互保平摊上限是188元，还是很划算的。相互宝是一年期的重疾保障，保额为30/10/5万，保额较低。按照目前惯例，症后有5年存活率指标。意思是，症治*后，若5年还未复发，可认为症基本控制住了。所以这5年的收入损失，康复费用都需要重疾险来解决。保额不够，也只能是杯水车薪。

08 写在比较后

石头君建议：

? 相互宝互助计划带有公益性质，在帮助他人的时候也帮助了自己，用极低的费用便拥有比较高30万的保障，十分划算，建议能加入的小伙伴都申请加入。

? 保额不够，30万的保额对于花费较大的家庭（房贷、车贷）来说，花费5年是远远不够的。建议配置上50万以上的商业重疾险，然后用相互宝来补充保额，这样既经济又保额充足，是个不错的方案。