在我们身边应该还有一部分老司机有这样的误区，认为车险一年赔付2000以内不会影响来年保费。有这样误区也是有原因的，在2008年左右，当时有很多保险公司对自己的续保客户的优惠政策比较宽松，当时有个词叫赔付率，指的就是在上个保险年度赔付的费用与上年商业保险费用的百分比。比如去年商业险保费3000，上年至今年期间赔付了2000，那这个车的赔付率就是66.7%，有些公司把赔付率不高于80%的认为是优质客户，优惠政策和没出险是一样的。

随着后面车险市场的行业自律以及车险费改，商业定价均按照平台数据统一制定优惠系数，从这个时间开始，影响来年保费的就不是上年的赔付金额，而是上年的出险次数，简单点说，出险1次，理赔金额100和理赔金额10000影响的保费是相同的（商业险部分）。

还有一种情况，就是交强险的有责赔付，财产损失是2000，有很多人会把这2000认为是修自己车的，这也是一个误区。交强险只能赔付第三方的损失，自己车的损失只能通过车损险来赔付。

回归正题，那既然影响保费都是看理赔次数，就是说有些小金额的理赔导致来年保费的上涨，上涨的保费比理赔的还高，这样的小额案件显然走保险是不划算的。如果我们用车过程中遇到这样的小额案件，应该怎么办？让保险公司赔还是自己出？

在分析这个问题之前，我们先看一下我们每年买保险的费用构成，交强险，商业险，车船税。先说车船税，这个是由保险公司代收的费用，跟保费没有任何关系，每年的金额都是一样的。剩下的交强险与商业险，很多人分不清到底什么是商业险。商业险不是具体的某一个险种，而是多个险种的集合，每年几百块钱保费的是交强险，除了交强险之外所有的险种都可以称为商业险。

了解交强险与商业险后，我们再来看理赔划不划算的问题。可分为以下几类来分析：

1、单车事故

通俗点讲单车事故就是我们自己开车不小心发生碰擦或者磕碰。这种情况造成自己车的损失都是由自己购买的车损险（商业险）来赔付。一般新车价十万左右的车，商业险一次理赔，影响来年保费不会低于500，车价越高，影响越大，未出险年限越久，影响也越大。比如有台车前面两年未出险，今年一个小碰擦大概要800左右。这个时候是不确定哪个来的划算，通常遇到这样的情况建议先咨询保险业务员，让业务员试算一下理赔后的保费差价。我们需要注意的是，如果没有理赔，商业险保费是会连续下调三年的。比如新车第一年商业险保费4500，不理赔的情况下第二年比如下调至3000，第三年比如是2500，如果我们买了2500之后出现理赔，下年保费不是上调至3000，而是回到新车第一年与第二年之间的价格，按照我刚刚举的例子，2500买了之后理赔，下年商业保费应该在3000-4500之间。所以如果之前未出险的年限比较长，偶尔有小额理赔的，建议理赔之前咨询一下业务员或者保险公司。

2、双车事故

双车事故就是两个车发生碰撞造成两车的损失，这种情况有可能对方车需要维修，自己车损失不大不需要维修；也可能两个车都要维修。先看前者，只有对方车需要维修的。我们知道涉及到对方车辆的损失是先由交强险赔付，交强险是分项理赔：

交强险有责情况下分项理赔数据（中间改革前不用看）

从上图可以看出，有责情况下财产部分可以赔付对方2000，就是说对方修车在2000以内我们只需要走交强险就可以了（交强险理赔也会影响来年交强险保费，但金额比较小，两三百可以忽略。）如果对方修车超过2000，这个时候我们要看一下超过有多少，超过部分是否要继续走商业险理赔可以参照上面第一条（单车事故部分）。

如果是双方车辆均需要维修，逻辑和上面两条差不多，对方车辆维修2000以内直接可以通过交强险理赔，如果超过2000，看一下超过的部分再加上自己车辆的维修费用，是否要通过商业险理赔参照第一条。

有车主会说，万一遇到人伤怎么办？如果对方有人伤，也是参照上图，人伤部分可以通过交强险医疗部分赔付1.8万，对方车辆损失还是2000，分开计算，人伤超过1.8万或者财产损失超过2000均是由商业三者险理赔，是否需要继续商业险理赔也是要看超出的部分金额大小。

曾经遇到过一台车，三年没有出险，第四年碰到另一台车，对方修车2300，自己车不用修，交强险赔了2000，商业险赔了300，来年不算交强险上涨的285，商业险上涨了1600，如果当时赔对方超过交强险部分的300不通过三者险理赔，来年只有交强险相差285，商业险不会上浮。

以上就是对小额案件是否理赔做的分析，本意不是说我们在出了险后保险公司就不愿理赔，而是我们在理赔前可以先确定一下理赔是否划算，毕竟来年我们还是要交保费的。有不懂的的地方可以评论区留言，谢谢。

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