意外险是人生第一款最基本最重要的保险，重要到什么程度？这么说吧，即使不买任何其他保险，也要买意外险！为什么呢？因为只有意外无法防范，对个人或家庭的打击最大，是突如其来的、不可逆的、万劫不复的重大变故。所以说，意外保险是家庭风险管理不可缺少的重要保险，不可忽视，不能弃保。

如何买意外险才到位呢？

有不少人喜欢上网买意外险，保费十分便宜，几百元几十元就能拿下。坦率而言，买意外险是有讲究的，买不好，白花钱不说，还得不到理赔。我们拿最近几年热卖的“百万身价”保险来说吧，这类保险属于特定意外伤害保险，只承担身故和高残责任，不承担伤残责任，即使因开私家车断了一条腿，也得不到一分钱赔偿。

我们不是说这类保险不好，而是说买法不对。如果单独购买这类保险，肯定不对；如果在一般意外保障具备的前提下加保百万身价，那就是锦上添花。

什么是一般意外？就是在各种情况下都能理赔的意外保险，身故能赔，伤残能赔，走路发生意外，开车坐飞机发生意外都能赔。这种保险能全天候承担意外保障责任，没有时间、地域和条件的限制。

一般意外承担身故和伤残这两类大的风险保障责任，但无法应对小的意外事故，比如因走路摔跤或猫爪狗咬而进行门诊治疗，或因车祸进行抢救的医疗费用，一般意外不承担赔偿责任，需要用意外医疗加以应对。

因此，意外险必须有两个基本责任：一般意外和意外医疗。

意外责任明确后，就要设计保障金额，也就是业内常说的保额。一般来说，意外保额要根据一个人的身价设计。所谓身价就是一个人的赚钱能力，也叫人力资本化价值。举例来说，某人年收入10万，其身价应该是10/3.5%=286万，3.5%是当前银行理财产品的平均年化利率。最终，意外保额取身价的一半，也就是143万，取整数则为150万。意外医疗按10:1配置，保额为15万。

所以，年收入10万的人，其一般意外保额应为150万，意外医疗保额为15万。至此，此人的意外保险基本设计到位。

如果此人有私家车，还需要追加驾乘保险或百万身价保险，保额可按1:1或2:1配置，即驾乘意外保额应在150万或75万。

如果此人经常出差乘坐飞机，还需要追加航空意外，保额按1:5配置，即航空意外保额应达到750万。

如果此人经常旅游，还要加保短期旅游保险，保额按1:1或2:1配置。

买这么多保险到底要花多少钱？建议大家找专业的代理人咨询，他们会给出详细方案。不过，我们可以肯定地告诉大家，只要选对产品，花不了多少钱。

意外保险虽然重要，但绝不是保障的全部，只买意外也是不行的，要从生老病故残医等多方面考虑，制定出完备的保障方案。

保险买对了是福利，买错了是负担。

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